El seguro de enfermedad en Suiza

Toda persona residente en Suiza tiene la obligación de contratar un seguro médico contra enfermedades y accidentes. Este seguro básico es obligatorio para todos, cualquiera que sea su edad, origen o estatus de residencia. El plazo de inscripción es de 3 meses después del nacimiento, domicilio o al adquirir un permiso de residencia.

Lo más importante

• En Suiza hay 53 cajas de enfermedad. El seguro básico de todas las cajas de enfermedad ofrece siempre las mismas prestaciones. Estas prestaciones están definidas en la Ley del seguro de enfermedad (Lamal).
• Las cajas de enfermedad están obligadas a admitir a cualquier persona en el seguro básico.
• Todos pueden escoger libremente una caja de enfermedad.
• Calculadora oficial de primas del seguro de enfermedad proporcionada por la Oficina Federal de Salud Pública (www.priminfo.ch)

Caja de enfermedad o seguro médico

Suiza no tiene un sistema nacional de salud pública (seguridad social), el sistema de salud en Suiza es un sistema mixto público-privado el estado garantiza que cualquier residente suizo pueda obtener un seguro médico a través de una empresa privada (seguro privado o Krankenkasse). Además cada cantón tiene diferentes regulaciones por lo que los costos pueden variar entre unos y otros.

¿Qué prestaciones cubre el seguro básico?

Tratamiento ambulatorio	Tratamiento por médicos oficialmente autorizados
Tratamiento hospitalario	Tratamiento y alojamiento en la división común (habitación común) de un hospital en el cantón de residencia, que esté incluido en una lista oficial (Lista de hospitales)
Urgencia médica	• Tratamientos de urgencia • Participación en los gastos de transporte y rescate
Medicamentos	Medicamentos prescritos por el médico y exámenes de laboratorio incluidos en una lista oficial (Lista de especialidades, Lista de análisis)
Embarazo y parto	Controles, gastos de parto, cursos de preparación al parto, asesoramiento en lactancia, aborto
Prevención de la salud	• Control ginecológico preventivo • Vacunas • Controles de la salud para infantes en edad preescolar
Rehabilitación	Rehabilitación hospitalizada después de una operación o una enfermedad grave, fisioterapia, ergoterapia, si han sido prescritas por un médico
Casos de enfermedad en el extranjero	Tratamientos de urgencia en el extranjero en caso de estancias de tiempo limitado (p. ej. vacaciones)
Medicina alternativa	Medicina antroposófica, homeopatía, terapia neuronal, fitoterapia y medicina tradicional china

Primas de cajas de enfermedad

Para tener un seguro médico en Suiza se debe pagar mensualmente la prima del seguro de enfermedad. Los niños y niñas menores de 18 años cuestan menos. Los adultos jóvenes (entre 19 y 25 años de edad) gozan de primas reducidas en la mayoría de las cajas de enfermedad. Aunque los seguros básicos de todas las cajas de enfermedad ofrecen las mismas prestaciones, el costo de las primas varía de una caja a otra.

La Oficina Federal de la Salud Pública publica cada año a finales de septiembre una lista con las primas de las cajas de enfermedad por zona de residencia (www.priminfo.ch).

Participación en los gastos: franquicia, cuota deducida y contribución hospitalaria

Si por ejemplo tenemos una franquicia de 300 CHF, los gastos médicos, hospitalarios o de medicamentos correrían hasta los 300 CHF a cargo de la persona asegurada. Cuando y a partir de que los gastos médicos superen los 300 CHF los gastos correrían a cargo de la aseguradora. Esta cantidad es llamada franquicia, así mismo, los niños hasta los 18 años no están sujetos a pagar franquicia.

En caso de maternidad (embarazo y parto), tampoco tendrá que participar en los gastos (ni franquicia, ni cuota deducida ni contribución hospitalaria).

¿Cómo puedo ahorrar en las primas de las cajas de enfermedad?

Pagar el seguro de salud en Suiza supone uno de los mayores gastos fijos mensuales, pero existen tres estrategias clave y totalmente legales para reducir tu cuota (prima) de forma drástica:

¿Cómo puedo ahorrar en las primas del seguro médico?

Pagar el seguro de salud en Suiza supone uno de los mayores gastos fijos mensuales, pero existen tres estrategias clave y totalmente legales para reducir tu cuota (prima) de forma drástica:

1. Elige un modelo de seguro más restrictivo

El modelo estándar (donde tú eliges a qué especialista ir) es el más caro. Si estás dispuesto a seguir ciertas reglas antes de ir a la consulta, las aseguradoras te premian con grandes descuentos:

• Modelo Médico de Cabecera (Hausarzt) o HMO: En caso de enfermedad, te comprometes a ir primero a tu médico de familia o a un centro médico concertado. Él evaluará si necesitas que te derive a un especialista. (Nota: siempre puedes ir directo al ginecólogo, pediatra y oftalmólogo sin pedir permiso).
• Modelo Telmed (Telemedicina): Es la opción más económica. Antes de pisar una clínica, debes llamar a un teléfono de asesoramiento gratuito o usar una app médica. Los especialistas al teléfono valorarán tu caso y, si es necesario, te darán luz verde para ir al médico o al hospital.

2. Sube tu franquicia al máximo

La franquicia es el importe que pagas de tu bolsillo cada año antes de que el seguro empiece a cubrir tus facturas médicas. Jugar con este importe es la mejor forma de ahorrar, siempre y cuando no tengas pensado acudir recurrentemente al médico o realices actividades de riesgo:

• Para adultos: La franquicia mínima obligatoria es de 300 CHF. Sin embargo, si estás sano y casi nunca vas al médico, subir tu franquicia al máximo permitido (2.500 CHF) reducirá tu cuota mensual drásticamente (hasta un 70% de descuento en la prima).
• Para niños (hasta 18 años): No están obligados a tener franquicia (0 CHF), pero puedes elegir aumentarla de forma voluntaria hasta los 600 CHF si quieres pagar menos al mes por ellos.

3. Compara y cambia de compañía cada año

En Suiza, la lealtad a la aseguradora no se premia. Dado que la ley obliga a que todas las compañías ofrezcan exactamente las mismas coberturas médicas en el seguro básico, no tiene sentido pagar de más por la misma atención médica. Comparar precios cada otoño y cambiar a la compañía más barata antes de que acabe el mes de noviembre es el truco definitivo de los residentes expertos.

4. Rebajas cantonales de las primas (Prämienverbilligung)

Los asegurados en situaciones financieras modestas tienen derecho a recibir una rebaja en las primas de las cajas de enfermedad. Esta ayuda económica por parte del Estado puede suponer un gran ahorro anual para la unidad familiar.

• Los requisitos para recibirlas y el monto varían de cantón a cantón. Dependen directamente de los ingresos y del patrimonio que se haya declarado en los impuestos.
• Algunos cantones le comunican automáticamente su derecho a recibir esta ayuda. Cruzan tus datos fiscales y te envían una carta a casa con un código para que la aceptes.
• No obstante, tenga en cuenta que este no es el caso en todos los cantones. En muchos de ellos debes solicitarla tú mismo antes de una fecha límite estricta. Vale la pena informarse en su cantón de residencia lo antes posible.

Cómo encontrar el formulario en Internet

Para informarte sobre los plazos y pedir esta ayuda, la forma más rápida es buscar la web oficial de la oficina de seguros (SVA o equivalente) de tu cantón. Entra en Google y busca usando el término oficial de tu zona lingüística más el nombre de tu cantón:

• En la zona alemana: Escribe «Prämienverbilligung [Tu Cantón]» (Ejemplo: Prämienverbilligung Aargau)
• En la zona francesa: Escribe «Réduction des primes [Tu Cantón]» (Ejemplo: Réduction des primes Vaud)
• En la zona italiana: Escribe «Riduzione dei premi [Tu Cantón]» (Ejemplo: Riduzione dei premi Ticino)

¿Qué pasa si se me pasa la fecha límite para solicitar la rebaja?
En los cantones donde el trámite no es automático, los plazos suelen cerrar en primavera (por ejemplo, a finales de febrero o marzo). Si no envías el formulario antes de esa fecha límite, por regla general pierdes el derecho a recibir la ayuda económica para todo el año en curso, independientemente de tus ingresos. Por eso es vital revisar la web oficial de tu cantón a principios de cada año.

Cómo se pagan las facturas médicas

Las compañías de seguros cubren los gastos médicos básicos según el tipo de franquicia. Estos servicios médicos básicos son iguales para todas las compañías de seguros y están regulados. Aparte, se pueden contratar servicios o coberturas extras como pueden ser el seguro dental o la acupuntura, en estos casos se aplica una franquicia separada para cubrir los costes.

Una vez se visita un médico en Suiza, en el plazo de una semana, se recibe la factura total de los gastos médicos por correo. En esta carta se puede encontrar la factura y un recibo de reclamo para enviar a la compañía de seguros con el nombre de Rückforderungsbeleg o justificatif de remboursement. También es posible que el centro de salud envíe directamente la factura a la compañía de seguros, recibiendo directamente el coste reducido según la franquicia o servicio.

Una vez enviada la copia de la factura y el recibo de reclamo a la compañía de seguros, esta le devolverá o pagará directamente a la clínica de salud los gastos médicos en relación con la franquicia contratada.

Es importante hacer una copia o fotos de estos documentos antes de enviarlos por si se extravían.

Comparadores de seguros

Para calcular tu seguro básico, puedes utilizar nuestra calculadora gratuita con los precios oficiales de los seguros según tu edad, cantón y modelo de seguro.

Una vez que tengas una idea del tipo de cobertura y del precio estimado, puedes utilizar comparadores de seguros online como comparis.ch, donde podrás pedir una oferta y añadir suplementos.

¿Buscas una asesoría de seguros en español en Suiza?

Entender el sistema de seguros suizo (Krankenkasse, vehículos, responsabilidad civil) puede ser muy complejo debido al idioma y a las leyes de cada cantón. Un pequeño error al elegir tu franquicia o tus coberturas puede salir muy caro.

Por suerte, existen profesionales que pueden ayudarte. En nuestro directorio encontrarás corredores y asesores de seguros certificados que hablan español, listos para estudiar tu caso y buscarte la opción más económica y segura.

👉 Buscar asesorías de seguros en Suiza en el Directorio

Cambio de seguro y cancelación

Si ya se posee un seguro, siempre y cuando las primas del seguro cambien, puede cambiar de seguro cada año presentando la cancelación (Kündigung) o a través de una asesoría. También puede cancelar el seguro si se va del país o presentado la cancelación tres meses antes de la finalización del contrato.

A través del formulario le pondremos en contacto un asesor de seguros que hable español y en su cantón.

Preguntas Frecuentes sobre el Seguro Médico Suizo

¿La sanidad es gratuita en Suiza?
No. La sanidad es privada. Es obligatorio pagar una cuota mensual (prima) a un seguro de salud (Krankenkasse) y participar económicamente en los tratamientos médicos mediante la franquicia y el porcentaje de deducible (Selbstbehalt).

¿Cuánto tiempo tengo para contratar el seguro si acabo de llegar a Suiza?
Tienes un plazo legal de 3 meses desde el momento en que te registras en el ayuntamiento (Gemeinde) o desde la fecha de nacimiento de un bebé. El seguro te cobrará retroactivamente desde tu fecha de llegada.

¿Qué franquicia me conviene elegir?
La regla general en Suiza es: Si gozas de buena salud y apenas vas al médico, elige la franquicia más alta (2.500 CHF) para pagar la cuota mensual más baja posible. Si tienes una enfermedad crónica o prevés gastos médicos regulares superiores a 2.000 CHF al año, elige la franquicia más baja (300 CHF).

¿El seguro básico cubre al dentista en Suiza?
No. El tratamiento dental en Suiza no está incluido en el seguro básico obligatorio, salvo en casos muy excepcionales relacionados con enfermedades graves. Si deseas cobertura dental, debes contratar un seguro complementario privado (Zusatzversicherung).